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Seuils du 4e trimestre 2026 intégrés

Mon prêt passe-t-il sous le taux d’usure ?

Entrez les chiffres de votre offre de prêt. Le calcul du TAEG se fait sur votre écran : rien n’est envoyé.

Frais : dossier, courtage et garantie (caution ou hypothèque), additionnés.

Tous emprunteurs confondus, tel qu’indiqué dans l’offre de prêt.

TAEG estimé

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Taux d’usure ()

–

Poids de l’assurance

–

Assurance maximale pour passer

–

Seuils du 4e trimestre 2026 (Banque de France). Estimation : seul le TAEG de votre offre fait foi.

Où trouver ces chiffres dans votre offre

Tout figure dans l’offre de prêt et dans la fiche d’information standardisée européenne (FISE) remise par la banque.

  • Montant, durée, taux

    Rubrique « Principales caractéristiques du prêt » de la FISE, et première page de l’offre.

  • Frais et garantie

    Frais de dossier, de courtage, coût de la caution ou de l’hypothèque : section « Coûts » de la FISE.

  • Assurance

    Coût mensuel dans la fiche standardisée d’information de l’assurance. Additionnez les co-emprunteurs.

Comment le TAEG est calculé

Le TAEG (taux annuel effectif global) est le taux actuariel qui égalise ce que vous recevez et ce que vous remboursez. D’un côté, le capital prêté, diminué des frais payés au départ (dossier, courtage, garantie). De l’autre, toutes les mensualités, assurance comprise. La méthode est fixée par l’article R314-3 du Code de la consommation.

Concrètement, on cherche le taux mensuel qui rend ces deux montants égaux une fois actualisés, puis on le convertit en taux annuel équivalent. C’est ce chiffre, et lui seul, que la loi compare au taux d’usure.

Conséquence directe : deux offres au même taux nominal peuvent avoir des TAEG très différents. Les frais et l’assurance s’ajoutent au taux nominal, et leur poids augmente quand le montant emprunté baisse ou quand l’assurance est chère.

Exemple chiffré

Prêt de 250 000 € sur 25 ans à 3,60 %
1 265 €/mois
Frais de dossier et de garantie
3 500 €
TAEG sans assurance
3,80 %
TAEG avec une assurance à 125 €/mois
4,74 %
Taux d’usure, 20 ans et plus
5,40 %

Ce prêt reste sous le plafond tant que l’assurance ne dépasse pas 215 € par mois.

Pourquoi l’assurance pèse autant

Sur un prêt immobilier, l’assurance emprunteur est souvent le deuxième coût après les intérêts. Elle est payée chaque mois pendant toute la durée du prêt : un écart de quelques dixièmes de point sur son tarif se retrouve presque intégralement dans le TAEG.

Le tableau reprend le même prêt avec différents coûts d’assurance, exprimés en pourcentage du capital emprunté par an. Ce sont des hypothèses de calcul, pas des tarifs : le prix réel dépend de l’âge, de la santé, du métier et des garanties choisies.

C’est pour cela que la délégation d’assurance est le premier levier quand un dossier bloque sur le taux d’usure : elle fait baisser le TAEG sans changer le taux, la durée ni le montant du prêt. Assurance emprunteur et taux d’usure.

TAEG du prêt d’exemple selon le coût d’assurance
Assurance (hypothèse)Par moisTAEG
0,10 % du capital/an 21 € 3,96 %
0,30 % du capital/an 63 € 4,27 %
0,60 % du capital/an 125 € 4,74 %
0,90 % du capital/an 188 € 5,20 %
1,20 % du capital/an 250 € 5,65 % ✕

Prêt de 250 000 € sur 25 ans à 3,60 %, 3 500 € de frais. ✕ : au-dessus du taux d’usure (5,40 %).

Le seuil qui s’applique à votre prêt

Le taux d’usure n’est pas unique : la Banque de France publie un seuil par catégorie de prêt. Pour un crédit immobilier, la catégorie dépend du type de taux (fixe ou variable), du prêt relais, et pour le taux fixe, de la durée initiale du prêt.

La durée retenue est celle de l’offre, pas celle qui reste à courir. Un prêt de 20 ans pile entre dans la tranche « 20 ans et plus » ; un prêt de 19 ans et 11 mois reste dans la tranche « 10 à moins de 20 ans ». Le seuil à respecter est celui en vigueur à la date de l’offre.

Taux fixe, moins de 10 ans 4,09 %
Taux fixe, 10 à moins de 20 ans 4,68 %
Taux fixe, 20 ans et plus 5,40 %
Taux variable 5,52 %
Prêt relais 6,49 %

Seuils du 4e trimestre 2026, Banque de France.

TAEG au-dessus du seuil : 4 leviers

Du plus rapide au plus lourd. Le premier ne change rien à votre projet.

  1. 1

    Changer d’assurance

    La délégation d’assurance est un droit (loi Lemoine). Une assurance moins chère fait baisser le TAEG sans toucher au prêt.

    En savoir plus →
  2. 2

    Allonger la durée

    Passer de 19 à 20 ans fait changer de catégorie : le plafond monte de 4,68 % à 5,40 %.

  3. 3

    Réduire les frais

    Frais de dossier, de garantie et de courtage entrent dans le TAEG. Ils se négocient, la garantie se compare.

  4. 4

    Augmenter l’apport

    Emprunter moins réduit le poids des frais fixes dans le TAEG. C’est le levier le plus coûteux pour vous.

Questions fréquentes

Le vérificateur : vos questions

Le résultat du vérificateur est-il exact ?

C’est une estimation fiable pour un prêt amortissable à mensualités constantes : le calcul suit la méthode actuarielle de l’article R314-3 du Code de la consommation. Seul le TAEG inscrit dans votre offre de prêt fait foi : il peut intégrer des frais que vous n’avez pas saisis (frais de tenue de compte imposés, parts sociales, etc.).

Quel taux d’usure s’applique à mon prêt ?

Celui de la catégorie du prêt (durée initiale, taux fixe ou variable, prêt relais), au moment où l’offre est émise. Le vérificateur le choisit automatiquement parmi les seuils du 4e trimestre 2026. Les seuils du prêt immobilier.

Faut-il compter l’assurance de tous les emprunteurs ?

Oui. Le TAEG comprend le coût de l’assurance exigée par la banque pour chaque emprunteur. Saisissez le total mensuel indiqué dans l’offre.

Mon prêt a un différé ou des paliers : le calcul vaut-il encore ?

Le vérificateur suppose des mensualités constantes dès le premier mois. Avec un différé, un prêt in fine ou un lissage sur plusieurs prêts, l’ordre de grandeur reste utile, mais demandez à la banque son TAEG détaillé.

Mes données sont-elles envoyées ?

Non. Le calcul se fait dans votre navigateur. Vos chiffres ne sont transmis que si vous demandez ensuite un devis : ils pré-remplissent alors le formulaire.

Que veut dire « assurance maximale pour passer » ?

C’est le coût mensuel d’assurance au-delà duquel votre TAEG dépasserait le taux d’usure, tous les autres chiffres restant identiques. C’est un plafond calculé, pas un prix : seul un assureur peut vous dire ce que coûterait votre couverture.

Votre assurance vous fait dépasser le seuil ?

Un spécialiste de l’assurance emprunteur étudie votre dossier. Gratuit et sans engagement.

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